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Février 2019 - Placements

Placements : Quelles solutions pour les profils 100 % sans risque ?

Pauvres investisseurs risquophobes ! Cela fait maintenant 10 ans que chaque année, ils voient les rendements de leurs placements sans risque, assurances-vie, livrets, ou fonds monétaires, baisser. De telle sorte qu'après impôt, le rendement annuel ne dépasse même pas 1 %. Mais en cherchant bien, on trouve quand même des solutions qui rapportent encore un peu...

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Suravenir Rendement : Le rendement sans frais, ni contrainte

Sur la 3ème marche de notre palmarès 2019 des meilleurs fonds euros, on retrouve le fonds Suravenir Rendement. Une belle récompense pour ce fonds d'autant que c'est le seul fonds euros du podium sur lequel il est possible d'investir 100 % de son contrat.

Car la plupart des fonds euros, surtout ceux qui ont réalisé une belle performance en 2018, ne sont accessibles qu'à condition de faire aussi un versement en unités de compte. Des unités de compte qui présentent un risque de perte en capital.

Pour Suravenir Opportunités, le 1er du classement, chaque versement ne peut compter que 70 % au maximum sur ce fonds (60% après le 31 mars). Il faut donc verser 30% en unités de compte. Et ce niveau est très acceptable par rapport aux autres fonds euros performants : Pour eEuro allocation long terme (2ème du classement) la contrainte est de 50% minimum en unités de compte alors que sur Sécurité Pierre Euro (4ème de classement) on ne peut y allouer que 35 % de son versement.

Sur le contrat MonFinancier Retraite Vie, il est donc possible d'investir en 100 % sans risque via le fonds Suravenir Rendement, dans la limite d'un versement de 500 000 euros. En 2018, le fonds Suravenir Rendement a servi un rendement de 2%* net de frais de gestion, un rendement stable par rapport à 2017 après un taux de 2,30%* en 2016. Dégrevés des prélèvements sociaux de 17,2%, le rendement ressort à 1,66%* alors que le Livret A ne rapporte que 0,75%, pour une liquidité et une sécurité équivalente. En terme de fiscalité, si on applique la flat tax de 30 % (donc 12,8 % après prélèvement sociaux), le rendement net ressort à 1,4 %. Sachant aussi que la fiscalité est beaucoup plus douce si votre contrat a plus de 8 ans (ou si vous ne faites pas de retrait jusqu'à ce qu'il ait 8 ans)...

Suravenir Rendement a aussi le gros avantage d'être disponible au sein de MonFinancier Retraite Vie, un contrat accessible sans frais d'entrée et dès 100 euros de versements ou 50 euros de versements programmé. D'autres fonds en euros ont peut être rapporté plus en 2018, mais chez des assureurs qui prélèvent des frais d'entrée.

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>> Je demande une documentation complète sur le fonds Suravenir Rendement

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Peu de garanties sans frais

Difficile de ne pas mentionner l'Afer et son fonds en euros qui a rapporté 2,25%* en 2018. Forte de 52 milliards d'euros d'encours, l'association française d'épargne et de retraite est devenu en plus de 40 ans d'existence un acteur majeur de l'assurance vie en France. Nous avons placer ce fonds à la 8ème place de notre palmarès 2019 des meilleurs fonds en euros.

Le contrat bénéficie de la solidité d'un assureur de premier plan, le groupe Aviva et propose au sein de son contrat 17 autres supports pour diversifier (actions, obligations et immobilier). On est cependant loin des standards qu'on trouve sur Internet où les contrats référencent généralement plusieurs centaines de supports (MonFinancier Retraite vie en compte par exemple plus de 650).

On regrettera aussi que le contrat prenne des frais d'entrée, 2% pour les versements effectués sur le fonds en euros et 20 € pour adhérer à l'association AFER.

D'autres fonds en euros ont été performants en 2018 mais prennent aussi des frais de versement. C'est le cas du fonds en euros de ASAC-FAPES Allianz vie (6ème du classement, rendement de 2.45%* mais frais de versement de 2%) et de Carrefour Avenir AXA (9ème du classement, rendement de 2.44%* mais frais de versement de 1.5%).

Les frais d'entrée pénalisent très fortement la performance. Prenons le cas d'un fonds en euros qui rapporte 2,4 %* chaque année mais sur lequel les frais d'entrée s'élèvent à 2 %*. Il faudrait 7 ans de performance à 2,4 % pour rattraper un fonds euros sans frais d'entrée qui rapporte 2 % chaque année. Il faut du temps, et espérer que le fonds reste constant dans la performance...
Et c'est d'autant plus vrai que les rendements moyens des fonds en euros diminuent. L'impact de frais d'entrée à 2 % est bien plus important quand les fonds euros rapportent 1,5 % en moyenne que lorsqu'ils rapportaient 4 % en moyenne.

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L'Astuce de MonFinancier : Combiner les 2 fonds en euros de MonFinancier Retraite Vie

Pour les profils prudents, qui ne veulent pas entendre parler d'unités de compte qui présentent un risque de perte en capital, il est quand même possible d'accéder au fonds Suravenir Opportunités, le fonds qui domine notre palmarès 2018 des meilleurs fonds en euros.

Suravenir Opportunités a rapporté 2,8%* en 2018, une performance très alléchante, mais le fonds n'est accessible que via des versements qui comprennent 40 % d'unités de compte (qui présentent un risque de perte en capital)

Pourtant, il est possible d'accéder à ce fonds sans aucun versement en unités de compte.

Comment ? En choisissant le profil "sécurité" de la gestion profilée MF étoilée.

En effet, sur ce profil, le capital est placé à 20% sur le fonds Suravenir opportunités, et à 80% sur le fonds Suravenir rendement. Suravenir Rendement, le fonds historique de l’assureur, n’a pas à rougir en dévoilant un rendement de 2% net* pour 2018. Mais un investisseur qui souhaite investir à 100% en fonds en euros aura intérêt, plutôt que d'investir sur Suravenir Rendement, à investir dans le profil sécurité de la gestion profilée MF étoilée. Grâce à l'investissement partiel sur Suravenir Opportunités, la performance du profil sécurité en 2018 a été de 2.16%**, sans risque, sans frais d'entrée et frais de gestion inclus, accessible dès 100 € (ou 50 € en versements mensuels). Qui dit mieux?

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>> Je demande une information détaillée sur le profil sécurité de MF étoilée

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Les fonds monétaires peuvent-il être une solution?

S'ils n'offrent aucune garantie du capital à proprement parler, les fonds monétaires investissent dans des titres de créances bancaires, qui présentent un risque minime. Avec la chute des taux d'intérêt notamment sur le marché interbancaire, ces fonds ne rapportaient plus rien depuis des années et avaient complètement disparu des allocations d'actifs des particuliers.

Mais depuis quelques mois, les taux ont un peu remonté et beaucoup de spécialistes anticipent désormais un retour à une tendance haussière sur les taux d'intérêt. Et si cette inflexion risque d'être longue sur les fonds en euros (qui détiennent des obligations long terme), cela se ressent d'ores et déjà sur les fonds monétaires : Le fonds Carmignac Sécurité a ainsi progressé de 0,23%* depuis le début de l'année.

Si la tendance se poursuit pour 2019 la performance de ces fonds pourraient se rapprocher des fonds en euros. Même s'il faudra sans doute attendre plusieurs années pour les voir surperformer les fonds en euros. Mais en combinant au sein du contrat MonFinancier Retraite Vie, le fonds Suravenir Opportunités qui a rapporté 2,80%* en 2018 avec le fonds Carmignac Sécurité, on profite non seulement du meilleur fonds en euros de 2018 et on mise sur le retour du rendement des fonds monétaires, le tout dans un cadre très sécurisé et sans frais.

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>> Je reçois une documentation complète sur MonFinancier Retraite Vie

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Communication non contractuelle à caractère publicitaire

*Taux net de frais annuels de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux.Pour accéder au fonds Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 30 % en Unités de Compte (40 % après le 31 mars 2019), lesquelles comportent un risque de perte en capital. Pour Suravenir rendement, tout versement supérieur ou égal à 500 000 € doit être investi à 40% minimum en Unités de Compte

** Performances nettes de frais de gestion, hors prélèvements fiscaux et hors frais éventuels au titre de la garantie décès. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le profil sécurité est accessible uniquement via le contrat d’assurance vie MonFinancier Retraite Vie, dans la limite de 250 000 euros.

MonFinancier Retraite Vie est un contrat individuel d'assurance vie assuré par SURAVENIR, Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 400 000 000 euros. Société mixte régie par le Code des Assurances / Siren 330 033 127 RCS Brest. Siège social : 232 rue Général Paulet - BP 103 - 29802 Brest Cedex 9.