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Juin 2019 - Placement

Cas pratique: Catherine, la fourmi bientôt cigale

Catherine, véritable fourmi, a épargné depuis quinze ans qu’elle travaille 15000 euros, qu’elle a placés dans son livret A. Selon elle, le rendement n’est certes pas terrible mais elle ne veut pas s’engager à plus long terme : Elle voit en effet des possibles dépenses venir à court terme : En couple depuis 5 ans, elle attend que Stéphane se décide enfin à faire sa demande, et veut prévoir un budget mariage, voire changement de résidence principale. Sans compter que son appartement pourrait avoir besoin d’être retapé (qu’elle y reste ou qu’elle décide de le vendre), et qu’elle rêve aussi d’un tour du monde (avec Stéphane… ou pas)

Très récemment, elle a appris que l’assurance-vie n’était pas bloquée (elle l’ignorait complétement) et se demande donc si elle ne devrait pas placer une partie de son épargne sur un fonds en euros pour gagner un peu plus. Sa tranche marginale est de 30%.
Après l’analyse de son budget et de ses objectifs, son conseiller lui recommande de placer 9000 euros sur un contrat sans frais d’entrée, et lui fait une simulation avec différents scénarios, selon la performance du fonds en euros, et le besoin de retrait de Catherine à 6 mois.

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Hypothèse 1: Catherine a besoin de tout retirer au bout de 6 mois

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Scenario 1a : Son fonds en euros n’a pas très bien performé (1.6%* en taux annuel)

Gain brut : 9000 x 1.6%/2 =72 euros

Gain net : 72- 72x30% (flat tax) = 50.40 euros

Gain par rapport à un placement dans le Livret A (qui aurait rapporté 33.75 euros sur 6 mois) : 16.65 euros



Scenario 1b : Son fonds en euros est dans la moyenne (1.8%* en taux annuel)


Gain brut : 9000 x1.8%/2 = 81 euros

Gain net : 81- 81x30% (flat tax) = 56.70 euros


Gain par rapport à un placement dans le Livret A : 22.95 euros



Scenario 1c : Son fonds en euros a surperformé le marché (2%* en taux annuel)


Gain brut : 9000 x 2%/2= 90 euros


Gain net : 90- 90x30% (flat tax) = 63 euros


Gain par rapport à un placement dans le Livret A : 29.25 euros


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Hypothèse 2: Catherine a besoin de retirer 6000 euros au bout de 6 mois

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Scenario 2a : Son fonds en euros n’a pas très bien performé (1.6%* en taux annuel)


Gain brut : 9000 x 1.6%/2 =72 euros

Gain net : 72 – 72x17.2% (prélèvement sociaux) – 39.48(part de gains compris dans le retrait) x 12.8% (IR flat tax) = 54.56 euros


Gain par rapport à un placement dans le Livret A : 20.81 euros


Scenario 2b : Son fonds en euros est dans la moyenne (1.8%* en taux annuel)


Gain brut : 9000 x 1.8%/2 = 81 euros

Gain net : 81 – 81x17.2% (prélèvement sociaux) – 44.38(part de gains compris dans le retrait) x 12.8% (IR flat tax) = 61.39 euros


Gain par rapport à un placement dans le Livret A : 27.64 euros



Scenario 2c : Son fonds en euros a surperformé le marché (2%* en taux annuel)


Gain brut : 9000 x 2%/2= 90 euros


Gain net : 90 – 90x17.2% (prélèvement sociaux) – 49.27(part de gains compris dans le retrait) x 12.8% (IR flat tax) = 68.21 euros

Gain par rapport à un placement dans le Livret A : 34.46 euros


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Hypothèse 3 : Catherine a besoin de retirer 3000 euros au bout de 6 mois

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Scenario 3a : Son fonds en euros n’a pas très bien performé (1.6%* en taux annuel)


Gain brut : 9000 x 1.6%/2 =72 euros

Gain net : 72 – 72x17.2% (prélèvement sociaux) – 19.74(part de gains compris dans le retrait) x 12.8% (IR flat tax) = 57.09 euros

Gain par rapport à un placement dans le Livret A : 23.34 euros



Scenario 3b : Son fonds en euros est dans la moyenne (1.8%* en taux annuel)


Gain brut : 9000 x 1.8%/2 = 81 euros

Gain net : 81 – 81x17.2% (prélèvement sociaux) – 22.19(part de gains compris dans le retrait) x 12.8% (IR flat tax) = 64.23 euros


Gain par rapport à un placement dans le Livret A : 30.48 euros



Scenario 3c : Son fonds en euros a surperformé le marché (2%* en taux annuel)


Gain brut : 9000 x 2%/2= 90 euros

Gain net : 90 – 90x17.2% (prélèvement sociaux) – 24.64(part de gains compris dans le retrait) x 12.8% (IR flat tax) = 71.36 euros

Gain par rapport à un placement dans le Livret A : 37.61 euros

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Conclusion

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Dans le pire des scénarios sur l’assurance-vie (mauvais fonds en euros et besoin de tout retirer rapidement), le gain est quand même 1.5x plus élevé que si Catherine avait gardé les fonds dans le livret A. Et dans le meilleur des cas (pas de retrait), le gain est 2.2x plus élevé. Alors, certes, on est sur des petits montants, mais c’est en accumulant les petites choses qu’on arrive à de gros montants, surtout que transférer les fonds du livret A vers l’assurance vie est très simple et rapide.

A condition, bien sûr, de choisir un contrat sur internet sans frais d'entrée et avec un fonds en euros performant.

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>> Je demande une information détaillée sur l'assurance vie sans frais d'entrée

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Communication non contractuelle à but publicitaire * Simulation non contractuelle. Taux net de frais de gestion