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Mai 2018 - Epargne

Le PEA, oui, mais sous quelle forme?

Avec l'exonération d'impôt sur les revenus et plus-values au bout de 5 ans, le PEA (plan d'épargne en actions) est l'une des enveloppes fiscales les plus avantageuses. Pourtant, les encours détenus par les particuliers sont loin de rivaliser avec l'assurance-vie ou le Livret A. En cause les risques, les frais ou encore la liquidité. De ce point de vue, le PEA assurance, forme moins connue que son jumeau le PEA bancaire, offre des atouts souvent inconnus du grand-public.

Simplicité de gestion

Vous avez ouvert un PEA il y a des années pour prendre date, mais vous en avez oublié son existence. Au mieux, vous avez des titres, mais ne les suivez pas... Le temps vous manque ou vous vous estimez peu à même d'avoir une vista boursière pour faire des coups d'éclat avec votre portefeuille surtout avec des marchés imprévisibles. Au lieu de sceller définitivement son sort, vous pouvez lui donner une seconde chance...

Pour les personnes qui sont à fond dans les fonds et qui ne souhaitent pas s'encombrer avec des titres en vif, le PEA Assurance est une enveloppe adaptée à un investissement dont la gestion est pilotée par un professionnel. Il vous déchargera de tous les tracas que peuvent engendrer une gestion de titres vifs. Et avec sa connaissance des marchés, il aura vocation à s'aventurer dans des zones géographiques peu connues du grand public et pourquoi pas y détecter des opportunités.

Cette variété dans les supports investis permettent d'optimiser le couple rendement/risque, sans les tracas de gestion pour l'épargnant. Mais avec plus d'OPCVM que de sociétés cotées, il peut être difficile de faire son choix entre telle ou telle société de gestion et tel ou tel fonds. Sauf si on est accompagné dans la sélection des supports disponibles sur le marché...

Pour donner un nouveau souffle à votre PEA, MonFinancier vous propose une offre dédiée en fonction de votre profil et de votre sensibilité au risque.

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Double avantage fiscal

Beaucoup moins répandu, le PEA assurance est ouvert, comme son nom l’indique, auprès d'une compagnie d'assurance. Le PEA assurance donne ainsi lieu à la souscription d'un contrat de capitalisation en unités de compte, mais qui permet de profiter des avantages du PEA. Il permet de surtout cumuler les aspects des deux enveloppes fiscales : PEA bancaire et contrat de capitalisation.

Le PEA assurance est soumis aux mêmes règles de détention et de durée qu’un PEA en banque : exonération d’impôt sur le revenu tant que les produits sont réinvestis dans le PEA, exonération des plus-values sous réserve de respect d’une durée de conservation de 5 ans

En cas de rachat partiel, l'enveloppe PEA assurance sera convertie en contrat de capitalisation. Cette enveloppe aussi connue comme le cousin méconnu de l'assurance-vie présente des caractéristiques proches du placement préféré des Français.

Ainsi, il est possible de le transmettre tel quel par donation ou succession (en conservant l'avantage fiscal). Le contrat de capitalisation peut, par exemple, faire l'objet d'une donation (contrairement à son cousin assurance-vie) de nue-propriété aux enfants. Dans tous les cas le donataire (celui qui reçoit) bénéficie de l'antériorité fiscale du contrat. Il se révèle également être un excellent outil de transmission.

Une disponibilité des fonds avec le mécanisme de l'avance

Comme un contrat d'assurance-vie, le PEA assurance permet de demander des avances sur le contrat. Un avantage non négligeable pour des personnes qui ont un beau projet en vue mais qui n'ont pas les liquidités à disposition.

Pour rappel, l'avance est une somme d'argent mise à disposition par l'établissement financier auprès duquel vous avez souscrit votre contrat d'assurance vie ou de capitalisation, et dont le montant maximum dépend de la somme figurant sur le contrat : entre 60 % et 80 % du montant investi selon les contrats.

L'avance n'est en principe autorisée que si elle est prévue dans les conditions générales du contrat. Si votre contrat vous le permet, vous aurez les fonds plutôt rapidement, sous huit à dix jours.

Un avantage de plus pour le PEA assurance là où sa version bancaire est plus restrictive puisque tout retrait effectué avant 5 ans entraîne la clôture du plan .

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Des frais réduits

Outre la performance intrinsèque à la gestion, l'absence de frais est aussi une source de performance ! Les frais de transaction ont en effet un impact sur le rendement d'un placement notamment pour les PEA bancaires des réseaux traditionnels. Ceux-ci sont bardés de frais : frais de courtage, droits de garde, commission proportionnelle à la taille du portefeuille... Mis bout à bout, ces frais rognent votre flair boursier. Du côté des courtiers en ligne, leur tarification est certes plus compétitive, mais il n'empêche que le moindre aller/retour sur une ligne supporte des frais de courtage.

Alors, MonFinancier vous propose ainsi une offre 100% OPCVM sur laquelle vous ne payez pas de frais d’entrée, ni de sortie, ni droits de garde. Il n’y a pas non plus de frais de dossier, et last but not least, tous les arbitrages sont gratuits ! Vous pouvez donc franchir le cap des fonds commun de placement en confiant la gestion de votre épargne à des sociétés de gestion prestigieuses. Ce qui fait la force de l'offre MonFinancier PEA, c'est aussi sa tarification qui est parmi la plus basse du marché :

  • Frais à l'entrée et sur les versements : 0 %
  • Frais d’arbitrage (illimités) : 0 %
  • Frais annuels de gestion : 0 % dans le cadre fiscal PEA (0.60 % hors cadre fiscal PEA)
  • Frais de dossier : 0 %
  • Droits de garde : aucun

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Un transfert facile

Cerise sur le gâteau, il est également possible de transférer son PEA bancaire en PEA assurance pour bénéficier des nombreux avantages de ce dernier. Mieux encore, l’antériorité fiscale de la première souscription est alors conservée. Petite contrepartie tout de même, les titres logés dans le PEA bancaire devront être vendus lors de la transformation en PEA assurance.

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Le PEA assurance offre une plus grande souplesse que le PEA bancaire. Cette enveloppe répond à certains besoins patrimoniaux, notamment grâce à une plus grande disponibilité des capitaux, avec le mécanisme de l’avance. De plus, il convient aux personnes qui sont attentives à l’optimisation fiscale avec l'exonération des plus-values.

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* Les supports en unités de compte ne garantissent pas le capital versé et sont soumises aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse.

MonFinancier PEA est un contrat individuel de capitalisation de type multisupport, souscrit dans le cadre fiscal du PEA (Plan d’Épargne en Actions) pour lequel les unités de compte ne sont pas garanties en capital.

Ce contrat est commercialisé par MonFinancier et géré par Suravenir.

Suravenir est une Société Anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 420 000 000 €. Société mixte régie par le Code des assurances, 232 rue général Paulet, BP 103, 29802 Brest cedex 9. Siren 330 033 127 RCS Brest.

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